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80后会记小夫妻 成为房奴车奴孩奴后理财规划

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发表于 2012-11-17 15:24:52 |显示全部楼层

  规划缺失,不幸终不期而至
  文/周文明
  他们离经叛道,但遵守游戏规则;他们崇尚自由,但不排除合作;他们讲究生活,却不堪为现实所累。他们就是房、车、孩子的忠实奴仆——80后,三十而立,结婚生子悄无声息地成为生活主旋律。他们是消费的先锋,却不是理财的行家,在一个个十字路口开始迷茫,当镜头聚焦到这群年轻人时,故事就一幕幕上演。
  年少的小快乐
  安安是1983年出生的,生长在贵州安顺市一个幽静的小镇,身为教师的父母自小给了她一个安逸而又清静的生活环境,除了迷恋于黄果树瀑布的声音,从不在意远离世外桃源的繁华世界,高考改变了安安宁静的生活,来到北京上学,安安突然觉得手头并不是很宽裕了,看着身边的同学们有的在倒卖《英语辅导报》、有的在卖衣服包包,有的在捯饬手机挂件,都能挣点零花钱,她也有点心动,但父母又在电话里嘱咐,不要外边受苦,安心考研就好,拿着从老家寄来的收款单,安安又放弃了。同学们都一个个成了款哥和款姐,到处去疯狂地购物、KTV,她着实羡慕,但囊中羞涩,只好笑笑去上自习,开始了她漫长的考研路。从开始买书、学校的考研真题到预定考场附近的宾馆、午餐,安安发现又肥了一帮不考研的“倒爷”。心中的那个嫉妒和无奈时常让她再掏钱包的时候犹豫再三,但毫无办法。总算考上了,一纸通知书给了安安极大的安慰,也就忘记了当时种种不快。
  读研时安安发现男生都大手大脚,和一帮小姐妹聊天才发现,自己逛街试穿衣服和包包的时候男生们都在议论着今天该进哪只股票,暑假去找实习的做简历的时候,有的男生在基金公司已经做得游刃有余。安安虽然很羡慕,可是爱上了不大言语的大祥,大祥不爱张扬,很踏实,两人相知相恋,互相鼓励,觉得要想日子过得好,就一定要收入高,其他都是空话,于是,相互打气,毕业后双双留在了会计师事务所。
  繁重的工作让安安有些后悔,可是为了生活,她忍了下来,年底的一阵疯狂出差让安安和大祥身心俱疲。但是年轻总还是资本,春节年假前,他们特意把存款全取回了现金,撒了一床,你数一遍我数一遍,然后心满意足地跑进超市买年货。如今的百元大钞就像是缩了水的海绵,使劲挤才勉强挤出一点,通胀的厉害让安安直叫心疼,大祥安慰说,没关系,明年在公司加把力就挣出来了。
  第二年,业绩的增长让他们的收入猛增,同学中算是榜首,这让安安很有面子。家长的赞赏、同学的惊讶中,两人有些飘飘然。于是,安安也成了时装名品店的常客,不再遭受导购小姐的冷冰冰眼神;和当初的“倒姐”们一起加入瘦身纤体中心会员;不再去工人体育馆等票贩子的二手票,直接去官网订了张巨星演唱会门票;年假之前,安安又和大祥商量起了欧洲的旅行计划。在安特卫普,大祥为安安精心挑选的那颗璀璨的钻石自然就成了二人的定情信物,回国后,在父母的催促下,他们决定结婚。
  不当家不知柴米贵
  甜蜜的婚姻不只需要爱情的呵护,更需要物质的支撑,身为会计的安安觉得不能不做好家庭的收支表,大婚已过,她正式成为家庭的女主人,第一次记账在册(见表1)。
  考虑到上班交通,父母住宿和小区环境等多方面因素,他们选了一处小两居西朝向二手房产,各项费用加总一共180万元,父母资助下首付80万元,由于市管住房公积金贷款只有80万元的限制和组合贷需要3个月漫长的放贷时间,决定商业贷款100万元。另外装修费用、家用小轿标致307、家电、蜜月旅行、钻戒、婚纱照均属北京中下水平,婚礼开支与红包收支相抵不算在其中,还剩下139.8万元的负债需要安安夫妇负责。此表一出,安安倒吸一口冷气。不过好在收入还在,在不换工作的情况下每个月勒紧腰带月供1万元。但即使再加上住房公积金的支付、收入的增加等因素也要10年抗战,生活质量才不会下降太多。光荣地不裸婚,但从此房奴的生活就开始了。
  表1   安安夫妇的结婚收支表
支出项目金额收入项目金额
房子180日常夫妻平均月收入
(税后,含年终奖)2.5
装修15
家用轿车12
家电8
蜜月旅行3
钻戒1
婚纱照0.8一次性父母首付80
婚礼2红包2
总计221.8小计82

    蜜月归来,安安发现了问题。月供1万元,夫妻俩没有见着钱就被银行扣走;婚后虽然已经养成节约的习惯,常常是衣服集中洗,废水冲马桶,但水电费省下来的总归微乎其微。有车就要养,油费支出每月800元,停车费也不是小数目,家用地下车位和办公楼下收费月支出600元已便宜至极;零食、水果、聚餐和日常做饭加总,小两口每月2000元总算没有降低水平;同学同事的份子钱月均少不了2000元,洗发水、牙膏纸巾等生活用品加加减减月均500元有余,其余的衣服、化妆品、网话费各有列支(见表2)。暖口袋的只有4900元存入银行。
  安安觉得手头很紧,有些“倒哥”们劝说大祥一起合伙做些房地产投资,但安安知晓后坚决反对,她坚持认为,投资风险太大。“倒姐”们也推荐安安赶紧买大病险,趁便宜还能分红,但她看了保险协议上的出险条款,又觉得:“不至于这么严重吧,用钱大不了自己掏,不出险交给保险公司岂不赔了?还不如自己手头攥着灵活。”于是揣着钱又回来了。安安认为没有存款一切都是空话,于是告诫老公和自己,一定要抓紧挣钱,于是天天盼望着存款数字的上升。
  表2  家庭月收支表   单位/万元
支出项目金额收入项目金额
月供1夫妻平均月收入
(税后,含年终奖)2.5
水电费0.05
油费0.08
停车费0.06
食品0.2
衣服0.2
化妆品0.03
网话费0.04
人情消费0.2
生活用品0.05
休闲0.1
银行存款0.49
总计2.5总计2.5

 陷入窘境
  1年后,二人世界也将走到尽头,生儿育女被提上日程,安安疲于全国各地的奔波,和老公商量有了跳槽的打算,可是月供当头,二人还未商量妥,天有不测风云,金融危机下公司因效益原因决定裁员,一份解聘的名单中安安找到了自己的名字,忧喜参半,安安告别了公司,周折之后来到某国企财务部,薪水骤降。好在老公薪水见长,收入还勉强可以维持,但夫妻俩明显感到了压力。
  心爱的宝宝如期而至,家里顿时充满了喜悦,安安一下子觉得自己长大了,他们自己身为父母,绝对不能在孩子面前啃老,但生活的担子一下子因为这个小生命而重了许多(见表3)。只算一次性支出就不在少数,入院前夫妻双方检查费600元,怀孕3个月,检查一次费用将近100元,另需要一次交付验血费用800元,怀孕四五个月后每月检查一次,B超一次,到了八九个月,每周检查一次,住进医院前至少花费3000元。为了孩子的健康发育,老公特意买了孕妇奶粉、防辐射服。正式住院生产比较顺利,花费也算中等,但是宝宝用品就支出不菲,由于安安和大祥都是独生子女,没有借用的,于是婴儿床、床垫、床围、浴盆、安全座椅、婴儿车全套购买,总共6000元,除去朋友赠送,买各类玩具开发智力也少不了2000元。
  安安的产假结束后,工作绝对马虎不得,所以一开始就坚持给宝宝喂食奶粉,三鹿事件在每个父母的心里留下了难以抹去的阴影,国外奶粉热销潮中,夫妻义无反顾地跟进。婆婆常年多病身体虚弱,母亲一个人难以照料,于是她又请了保姆在家料理。
  宝宝一出世,家里的积蓄所剩无几,每月日常开支又添了2800元,银行账户每月只剩两千元左右,此时,安安慌了神,微薄的资产能顶得住生活的意外吗?大祥为了生计四处奔走已经身心俱疲,担心的种子她只有藏在心里,用女儿纯真的眼神和甜甜地微笑来抑制它的生根发芽。
  表3   宝宝的账单       单位/万元
支出项目金额收入项目金额
入院前检查0.3夫妻平均月收入
(税后,含年终奖)2.4
孕妇奶粉0.13
防辐射服0.08
住院费0.4
宝宝衣服0.06
宝宝固定资产0.6
宝宝玩具0.2
合计1.77
宝宝奶粉0.08/月
保姆费0.2/月
合计0.28/月总计2.4

   不幸总是让人措手不及,越怕的事情就越会来临,安安不得不面对现实:婆婆的病情加重,住进医院抢救,大祥在赶往医院的途中不幸遭遇车祸,左腿骨折。晴天霹雳击垮了她的精神支柱,可是由不得她躲避:一边是单位的账目在等着她来审计,一边是家人在医院里急需照料,一边是女儿在家无人看管。无论哪一边,就算安安拿出家里全部的积蓄也是杯水车薪,丝毫不解决问题。工作绝对不能丢,此时已是家庭的主要经济来源,大祥和婆婆的医药费必须按时交纳,才能进一步治疗,女儿这么小,断掉国外的奶粉她吃不进一口东西……没有兄弟姐妹,所有的一切都要她一个人承担……
  审视缺失的理财意识
  安安的遭遇是不幸的,反映了80后一代理财意识严重缺失,总认为银行账户没有资金,理财只不过是空话,在一次次成为房奴、车奴和孩奴的过程中,他们已经不能够掌控自己的生活,认为一味的提高收入才可以增加幸福感和安全感。其实,安安的家底在同龄人中实属不薄,但疏于打理。二者除了正常交纳的社会保险外没有任何商业保险和投资,这对于想要维持中等家庭生活条件的他们来说是最大的缺陷。除了工资之外,夫妻双方没有任何维持资产保值增值的措施,殊不知每月存在银行的4900元在用的时候也早就缩了水。安安夫妇处于家庭形成期,家庭负债率较大,家庭风险保障不够,应该分阶段进快建立适合自己的理财方案。
  80后一代从呱呱坠地时,中国就已经进入市场经济的高速发展阶段,因此他们注定要承受中国经济转型带来的剧烈阵痛。选择了一个城市,就选择了一种生活,在“奴”字当头的今天,一线城市的他们必然活得比父辈们活得累、活得孤独,但做好规划才能把握幸福,才能坚强与自信地比父辈活得更加充实与精彩。                           

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鄙视楼下的顶帖没我快,哈哈
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